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现金贷业务已受监管,当下消费金融如何破局

2017-11-29 10:40
作者:admin 来源:未知

时至年底,中国企业掀起了海外上市的热潮,这其中很大一部分是消费金融领域的公司,如趣店、和信贷、拍拍贷等,似乎一夜之间消费金融已经到了资本收割的季节。回顾这些年以来风起云涌的互联网金融领域,消费金融似乎是最大的风口。而现在,消费金融站在一个新的节点之上,场景、用户的争夺日趋激烈,行业也受到利息高、共债比率高带来高风险等质疑,尤其是广受关注的现金贷领域,无论是市场环境还是政策环境都面临不确定因素。之前广被看好的消费金融正在经历成长中的烦恼。未来的消费金融会怎样发展演进?

消费金融是互金十年的最大风口,如今面临一些变数

从2007年拍拍贷上线开始算起,互金发展已经经历了十年的历程,这些年兴起了很多模式与领域,支付、理财、消费金融、供应链金融、众筹等等,发展程度各异,对社会生活改变最大的,无疑是支付和消费金融,移动支付使无现金时代加速来临,消费金融的发展则极大促进了金融的普惠性。

相对于支付,消费金融形成了更大的风口,移动支付领域更多是微信与支付宝之间的游戏,而消费金融则形成了由商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台、小贷公司等多种业务主体构成的更大生态系统。无论是基于场景的消费分期,还是没有场景的信用贷款,都获得了很大发展。按照零壹财经的数据,2017年互联网消费金融的规模有望达到2万亿。

与消费金融蓬勃发展的状况同在的,是当下消费金融领域的一些乱象。趣店的上市,将消费金融领域的诸多问题逐步摆上台面。消费金融尤其是现金贷领域存在利率较高的问题,加重了借款人负担,甚至有借款人因还不起高额本息而背上沉重债务;部分平台存在暴力催收等问题,成为影响社会和谐的隐患;行业存在借款人多头借贷的状况,小额信用贷领域的共债群体占比甚至过半,存在较大的坏账隐患。

尤其是小额信用贷领域即现金贷存在诸多问题,媒体长篇累牍地报道,该领域声誉不佳,也在一定程度上拖累了整个消费金融领域。

如今,现金贷领域的监管已经箭在弦上,限定利率水平、强调必须持牌放贷等监管政策即将出台,该行业的暴利即将终结。

未来消费金融竞争的关键点在哪里?

消费金融正面临上述成长中的烦恼。这是行业发展的正常路径。一个行业的成长,必然是在逐步解决发展中面临的市场阻力、政策合规性、鱼龙混杂的格局等核心问题的过程中,愈加规范发展,愈加被行业的消费者所接受。消费金融也是如此,消费长青,消费金融也会是持续稳定的需求,前景大家都看好,但发展中面临的问题必须解决,否则问题会逐渐腐蚀整个行业,金融消费者远离这个行业,监管层也会出手加以严管。

那么行业存在的那么多问题到底该怎么去解决,从而保证消费金融在可持续发展的轨道上?

在消费金融这个庞大生态系统中,最重要的主体是消费者和监管层。行业得以不断壮大的根基是消费者面临的问题得到解决,从而使终端需求彻底释放。消费金融问题总结起来,在消费者这一端来看主要是利率高、运营不规范;监管层也是行业发展的关键变量,监管层更关注的是业务是否合规,是否在监管之下,是否在酝酿金融风险甚至社会风险。消费者和监管层的诉求有很大的共通性。解决了二者的核心诉求,行业才能在正确的轨道上快速前行。

要解决消费者和监管层的核心诉求,最关键的两点是要把业务做合规,把利率费率降下来。这样才能满足监管要求,也满足客户正常的消费金融需求。为此,消费金融行业要从以下几个角度出发,去规范发展,能够在以下几点中具备优势的企业,有望在激烈的消费金融竞争中胜出。

首先,将业务做合规是立业之本,为此,做消费金融业务的公司要纳入到监管之下,基于牌照进行放贷,使有牌照的公司成为消费金融业务的主体。持有牌照,意味着有事前监管,会对企业的业务资质进行审核,也意味着有事中事后的监管,展业模式是否合规,利息收取方式是否合理,催收方式是否符合规定,杆杆率是否超限,等等,都会在监管部门的关注范围之内。持牌不能保证任何公司都不出问题,但会使整个行业处在较为规范的框架之下。

在这方面,央行已经明确发话,任何金融业务必须持牌经营。预计随着这一监管基调的逐步落实,牌照将会成为金融行业的重要竞争力。基于持牌管理,消费金融行业有望形成新秩序,任何一笔消费贷款,都应是由受监管的持牌机构放出。持牌机构应当成为消费金融业务的中心。非持牌机构不能直接放贷,可以基于自身的数据、资源、渠道等,与持牌机构在获客、风控、贷后管理等方面进行合作,发挥各自的特点。这一过程中,决定是否放贷应当由持牌机构做决定,并承担放贷的后果,持牌机构应做全流程的把控。当下的消费金融领域,持牌机构往往是资金的输出方,很多机构名义上是助贷角色,实际上整个业务流程都在其体系内完成,却没有置于监管之下,所以产生了很多问题。消费金融机构的持牌化有助于解决这个问题。

其次,消费金融需要将针对消费者的利率费率降下来。为此消费金融机构需要有能降低成本的能力。资金成本是一方面,除此之外还有风控成本、坏账成本、获客成本、运营成本等。能够降低成本,最关键的是形成一整套金融科技能力,从而降低风控成本与坏账,也使获客更加精准,从而降低获客成本。这套金融科技以大数据风控技术为核心,还包括身份识别验证技术、用户画像技术等,身份验证技术的使用可以使对于用户的身份鉴查更加高效,对于提升风控水平、提升用户体验都有帮助;用户画像技术则可以针对用户的特点做精准的产品推荐;大数据风控技术是核心,可以在传统征信数据不足的情况下,结合运营商数据、电商数据、网络行为数据等,判断用户的信用水平,这种线上风控技术可以降低风控成本,在技术足够优秀的情况下,可以降低坏账水平。

为此,未来消费金融领域的竞争,将是以持牌机构为核心,基于金融科技实力的竞争。持牌经营是基础,保证合规;技术与金融实力是关键,保证风控与业务拓展实力,从而降低利率费率水平,提升用户体验。没有牌照,又没有数据资源与技术能力,在未来的消费金融领域势必难以生存。


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